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聯(lián)系電話：0915-3356512 投稿郵箱：news@akxw.cn近日，《證券日?qǐng)?bào)》記者了解到，今年年初和去年年底，多地保監(jiān)局針對(duì)可能發(fā)生的退保和滿期給付風(fēng)險(xiǎn)，給當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)送了專項(xiàng)通知，要求保險(xiǎn)公司對(duì)情況進(jìn)行摸底和預(yù)測(cè)，對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)做好預(yù)案，尤其是要做好應(yīng)急預(yù)案。
在采訪中，記者得知，從2018年年初以來的情況看，退保現(xiàn)象比往年更明顯，同時(shí)，根據(jù)此前銷售的中短存續(xù)期產(chǎn)品情況來看，2018年-2019年不少保險(xiǎn)公司面臨的滿期給付壓力也很大。因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)工作之一是防范滿期給付和退保風(fēng)險(xiǎn)。
有監(jiān)管人士對(duì)記者稱，正常的退保和滿期給付給險(xiǎn)企帶來的風(fēng)險(xiǎn)主要是對(duì)現(xiàn)金流的考驗(yàn)，而非正常退保除了對(duì)現(xiàn)金流的影響，還關(guān)系著投保人利益等多個(gè)方面，甚至可能關(guān)系著社會(huì)穩(wěn)定，因此需要更加慎重對(duì)待。
今年險(xiǎn)企或面臨退保 和滿期給付高峰
來自各方面的聲音皆認(rèn)為，2018年-2019年，壽險(xiǎn)行業(yè)將面臨較大的滿期給付和退保壓力。
例如，中國(guó)保險(xiǎn)保障基金有限責(zé)任公司發(fā)布的《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告2017》顯示，2016年，保險(xiǎn)業(yè)仍然處于滿期給付高峰期，全年人身險(xiǎn)賠付支出合計(jì)5307億元，同比增長(zhǎng)33.05%，其中超過六成是滿期給付。由于大部分中短存續(xù)期產(chǎn)品在2015年和2016年售出，預(yù)計(jì)兌付將在2018年-2019年達(dá)到更高峰，中小人身險(xiǎn)公司面臨著不小的退保壓力。
穆迪發(fā)布的保險(xiǎn)行業(yè)研究同樣認(rèn)為，由于中短期萬能險(xiǎn)在過去兩年間大賣，萬能險(xiǎn)的退保率將在2018年-2019年達(dá)到峰值。盡管通過限制最低保證利率，最近的政策措施在一定程度上緩解了利差損風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)保險(xiǎn)公司仍面臨利率上升情景下潛在的高退保率風(fēng)險(xiǎn)。
例如，從2014年到2016年，某壽險(xiǎn)公司的退保金分別為121.74億元、188.37億元、195.85億元，有分析人士預(yù)計(jì)其2017年和今年的退保金還將持續(xù)上升。另一家壽險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)顯示，2014年其退保金為5.1億元，約為2013年的178.5倍，2015年和2016年退保金進(jìn)一步上升為19.2億元和24.63億元。可見，在退保金進(jìn)一步上升的情況下，不少壽險(xiǎn)公司將面臨較大的經(jīng)營(yíng)壓力。
“滿期給付和正常的退保主要影響的是險(xiǎn)企的現(xiàn)金流，如果險(xiǎn)企能搞好償付能力建設(shè)，問題就不大。”西部一保監(jiān)局辦公室主任對(duì)記者表示，非正常退保除了對(duì)現(xiàn)金流的影響，還涉及投保人利益甚至社會(huì)穩(wěn)定，因此無論是監(jiān)管機(jī)構(gòu)還是保險(xiǎn)公司都更為重視。她表示，非正常退保主要是指由于壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)等原因?qū)е峦侗Ｈ撕碗U(xiǎn)企對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有爭(zhēng)議的退保情況。她表示，從整體數(shù)據(jù)上來看，今年保險(xiǎn)行業(yè)的退保額呈上升趨勢(shì)，不過，單就非正常退保的情況來看，該省今年的壓力不會(huì)變大。該保監(jiān)局辦公室主任表示，這主要是以往的非正常退保爭(zhēng)議焦點(diǎn)集中在退保損失上，而由于前兩年險(xiǎn)企銷售的不少中短期產(chǎn)品即使退保也有收益，因此消費(fèi)者不會(huì)面臨較大的退保損失。
除了退保和滿期給付本身給險(xiǎn)企帶來的現(xiàn)金流壓力，險(xiǎn)企面臨的另一個(gè)壓力在于客戶退保和滿期給付之后如何進(jìn)行二次銷售，由于與退保和滿期給付相關(guān)的不少中短存續(xù)銷期產(chǎn)品停售或者銷售受限，險(xiǎn)企能否實(shí)現(xiàn)新老保險(xiǎn)產(chǎn)品的對(duì)接，考驗(yàn)著其經(jīng)營(yíng)能力，大部分險(xiǎn)企將面臨其他業(yè)務(wù)資金流入不能彌補(bǔ)現(xiàn)金流缺口的情況，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)突出。
多地保監(jiān)局發(fā)專項(xiàng)通知
在2018年全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上，保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝指出，當(dāng)前，保險(xiǎn)業(yè)正處于防范化解風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)期、多年積累深層次矛盾釋放期和保險(xiǎn)增長(zhǎng)模式轉(zhuǎn)型陣痛期的“三期疊加”階段，一些重點(diǎn)領(lǐng)域和重點(diǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露，保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作不能有絲毫懈怠。
他表示，2018年的保險(xiǎn)監(jiān)管工作要突出重點(diǎn)領(lǐng)域。防控流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，指導(dǎo)公司制定流動(dòng)性管理計(jì)劃，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)隱患較大公司及時(shí)采取措施。防控償付能力不足風(fēng)險(xiǎn)，完善償付能力風(fēng)險(xiǎn)分析監(jiān)測(cè)體系，強(qiáng)化剛性約束。同時(shí)，對(duì)壓力測(cè)試中風(fēng)險(xiǎn)暴露較大的公司及時(shí)進(jìn)行預(yù)警與提示，必要時(shí)采取停止機(jī)構(gòu)批設(shè)、停止新業(yè)務(wù)新產(chǎn)品等措施。探索完善保險(xiǎn)保障基金制度。
記者了解到，針對(duì)退保和滿期給付風(fēng)險(xiǎn)，寧夏、上海、湖北、四川等多地保監(jiān)局向險(xiǎn)企發(fā)布專項(xiàng)通知，這也是各地保監(jiān)局落實(shí)保監(jiān)會(huì)工作部署的具體措施，摸底子、測(cè)風(fēng)險(xiǎn)、做預(yù)案是多地的共同要求。
例如，寧夏保監(jiān)局著力開展人身保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范工作，重點(diǎn)防范人身保險(xiǎn)公司滿期給付與退保風(fēng)險(xiǎn)。該局組織轄區(qū)人身保險(xiǎn)公司開展風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)，排查確定5家重點(diǎn)公司、1個(gè)重點(diǎn)地區(qū)、2個(gè)重點(diǎn)渠道、9個(gè)重點(diǎn)產(chǎn)品，分析重點(diǎn)人群及重點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)分步，有針對(duì)性地配置服務(wù)力量，制訂工作方案。同時(shí)，選取轄區(qū)內(nèi)5家滿期給付與退保業(yè)務(wù)集中、增速快的人身保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)地督導(dǎo)，明確指出保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)當(dāng)前工作中的不足，提出針對(duì)性要求。另外，還通過多種方式從制度改進(jìn)、預(yù)案修訂、重點(diǎn)演練、服務(wù)準(zhǔn)備等多個(gè)方面給險(xiǎn)企提出指導(dǎo)意見。
上海保監(jiān)局近日向各人身險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于做好2018年滿期給付與退保風(fēng)險(xiǎn)排查和客戶服務(wù)工作的通知》。各人身險(xiǎn)公司應(yīng)認(rèn)真開展風(fēng)險(xiǎn)排查，摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)。關(guān)注重點(diǎn)業(yè)務(wù)(中短存續(xù)期業(yè)務(wù)等)、重點(diǎn)產(chǎn)品(保單收益可能低于客戶預(yù)期的產(chǎn)品、有風(fēng)險(xiǎn)的期交產(chǎn)品、前期可能 存在銷售誤導(dǎo)問題的產(chǎn)品等)、重點(diǎn)渠道、重點(diǎn)區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)情況， 完善風(fēng)險(xiǎn)防控長(zhǎng)效機(jī)制。
“重點(diǎn)產(chǎn)品是投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品，重點(diǎn)渠道是銀保渠道。”上述西部某保監(jiān)局辦公室主任表示。防范退保風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)是保監(jiān)局一直都在抓的工作，但今年要抓得更緊，嚴(yán)密防范風(fēng)險(xiǎn)。
除了保監(jiān)局，記者了解到，不少保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也在推進(jìn)防范退保風(fēng)險(xiǎn)的工作。例如，廣東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)日前召開的2018年廣東人身保險(xiǎn)市場(chǎng)形勢(shì)分析會(huì)指出，2018年廣東人身保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的重點(diǎn)工作之一，即繼續(xù)抓好重點(diǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防控工作，著力防范好滿期給付和退保風(fēng)險(xiǎn)，持續(xù)增強(qiáng)行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)防控能力。
監(jiān)管之外，當(dāng)前，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也正在采取各種措施，防范和化解滿期給付與退保風(fēng)險(xiǎn)。例如，農(nóng)銀人壽河南分公司對(duì)2013年以來銷售的產(chǎn)品進(jìn)行全面梳理排查，分析研判面臨的滿期給付與退保風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)，提前做好風(fēng)險(xiǎn)防范。該公司建立了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)臺(tái)賬，結(jié)合年初滿期給付及退保預(yù)測(cè)情況，加強(qiáng)監(jiān)測(cè)分析，登記留存滿期給付及退保實(shí)際發(fā)生、數(shù)據(jù)異動(dòng)情況，持續(xù)跟蹤退保形勢(shì)，及時(shí)、準(zhǔn)確掌握風(fēng)險(xiǎn)底線，下一步還將開展退保壓力測(cè)試和應(yīng)急風(fēng)險(xiǎn)演練活動(dòng)。
又如，富德生命人壽河北分公司銀代部、兩核部日前聯(lián)合召開的2018年開門紅暨全年滿期給付與退保工作啟動(dòng)會(huì)指出，2018年，全省面臨退保滿期業(yè)務(wù)量大、集中、險(xiǎn)種多以及不可預(yù)測(cè)性風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)和壓力，對(duì)今年開門紅期間的滿退數(shù)據(jù)進(jìn)行精細(xì)分析，闡明分公司應(yīng)對(duì)滿期給付與退保高峰的六項(xiàng)工作舉措和四項(xiàng)工作要求。(記者 冷翠華)
